收到短信说你逾期并要求回复Y以进行协商，这样的短信有可能是假的，也有可能是真的。但在没有确认短信真实性的情况下，最好不要轻易回复任何内容，尤其是涉及个人财务信息或资金操作的指令。
1、短信来源：查看短信发送方是否是正规金融机构，如果是非官方或陌生的手机号码，尤其是以某些特定数字组合开头的短信，需要特别警惕。
2、短信内容：正规机构发送的逾期通知通常会包含详细的逾期信息，如贷款机构名称、逾期金额、逾期日期等，如果短信内容模糊、语意不清，或者存在明显的语法错误，那么很可能是诈骗短信。
3、验证渠道：可以通过其他渠道查询自己是否有逾期未还的贷款或信用卡欠款，登录该金融机构的官方网站、APP或拨打客服电话进行确认。
4、不要轻信回复指令：避免在没有确认短信真实性的情况下，按照短信中的指示进行任何操作，尤其是涉及资金转账、密码更改等敏感操作。
如果确认确实存在逾期情况，建议通过官方渠道与金融机构联系，了解详细的还款情况和协商方案，面对涉及个人财务信息的短信，一定要谨慎对待，以免上当受骗。
仅供参考，建议咨询专业律师，以获取更加准确的信息。
